返済能力の高さを判断する材料をチェックしてみよう

消費者金融返済能力とは?

消費者金融のキャッシング、銀行系カードローン、クレジットカードでは審査を受けなくては契約できません。これらの金融商品は返済を前提として貸付しているわけですので、必ず返済できる人を選ぶ必要があります。

 

だからこそ審査があるわけです。この審査の中で1、2位を争う重要項目として「返済能力」が挙げられます。ここでは審査で問われる返済能力の内容について解説していきます。

返済能力は年収に対する計算が基本

審査で見られる返済能力は年収を基にして計算することがほとんどです。一般的な消費者金融のキャッシングの場合だと「年収の40%以内に融資額が収まっているなら返済能力あり」と判断するケースが多いようです。ここでの年収は、税抜き年収、つまり手取りの年収であることが多いです。

 

例えば、年収600万円の人の場合だと手取りはおよそ500万円くらいになるとされています。後述する総量規制によって年収の3分の1までしか借入できないため、年収600万円の人は最大で200万円までしか借入できません。

 

つまり、200万円の借入に対して手取り500万円だとピッタリ40%の借入金額になります。つまり、返済能力がある、と判断されるわけです。

 

しかしかなり際どいラインになってくるので、より慎重な消費者金融だと審査に通らない可能性も出てきます。このケースでいけば、年収600万円の人が100万円の借入をするのなら返済能力に関しては全く問題なく審査に通ることになりそうです。

 

総量規制に基づく返済能力

先述しましたが、返済能力の有無を審査する際に重要となってくる制度のひとつに「総量規制」というものがあります。これは貸金業法によって決められている制度で、貸金業者から借入できる金額は合計で年収の3分の1以内でなくてはならない、というルールです。

 

これ以上の借入をした場合、消費者金融は罰せられることになります。ちなみに、複数の消費者金融から借入している場合は借入合計が年収の3分の1以内に収まるようにしなくてはなりません。この総量規制によって決められている年収の3分の1、というのは先程の「年収の40%以内に収まっている」という条件と非常に近いものがあります。

 

もしもすでに他社借入がある状態なら、新しく審査を受ける際には総量規制以上の借入金額になっていないか事前に確認しておいた方がよいでしょう。

 

返済能力が原因で審査に通らない場合は?

もしも返済能力が原因で審査に通らない場合はどのような対策を取れば良いでしょうか。良い方法としては、返済能力そのものを高めることです。

 

要するに収入アップを目指すということ。転職して収入を上げるのも良いのですが必ずしも年収が高くなるとは限りませんし、ある程度収入が安定するまで時間がかかってしまいます。また、転職することによって勤続年数が短くなり、それが原因で審査に通らなくなる場合も考えられます。

 

ですので、最も確実に年収を高めるのなら副業を始めるのが良いでしょう。アルバイトやパートなどでもOKです。年収が高くなればその分だけ返済能力が高くなったと判断されて審査に通りやすくなります。また、借入希望額を引き下げて申込みをすることによって審査が通りやすくなるのでこの点も覚えておきましょう。

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